예금/적금은 은행을 통해서 가입할 수 있는 가장 접근성이 편한 금융상품입니다. 목돈을 모으기 위해서 사람들이 가장 많이 활용하는 금융상품이기도 합니다. 최근에는 직접 은행을 방문하지 않아도 모바일 앱과 홈페이지를 통해서 가입할 수 있고 최근에는 토스, 카카오뱅크 등 인터넷은행들이 등장하면서 예금/적금 및 은행 금융상품을 보다 손쉽게 가입할 수 있게 되었습니다.
보험사에도 은행의 예금/적금처럼 활용할 수 있는 저축보험이 있는데 혹시 알고 계신가요? 다만 저축보험은 적금과 몇 가지 차이가 있고 가입목적에 따라 활용도가 달라집니다. 오늘은 예금/적금과 비슷하지만 다른 마치 가깝고도 먼 나라 일본과 같은 저축보험에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
1. 저축보험이란?
저축성 보험
저축 시 지급되는 보험금의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하는 보험으로 위험보장과 저축기능을 겸비한 보험
자료출처 : 손해보험협회
2. 예금/적금이란?
예금[deposit]
예금은 일반대중 또는 기업, 공공기관 등 불특정 다수로부터 은행이 보관, 예탁을 받아 관리·운용할 수 있는 자금으로서 크게 요구불예금과 저축성예금으로 구분된다. 요구불예금은 일시적 보관 또는 출납편의 도모를 목적으로 하기 때문에 예금주의 인출요구가 있으면 언제든지 무조건 지급해야 하는 통화성예금으로 당좌예금, 보통예금, 가계당좌예금 및 별단예금 등이 이에 속한다.
저축성예금은 저축 또는 이자수입을 주목적으로 하기 때문에 예금의 납입과 인출 방법 등에 일정한 제약조건이 있는 기한부예금으로서 정기예금, 저축예금, 자유저축예금, 정기적금, 상호부금, 목돈마련저축(재형저축) 및 노동자장기저축 등이 있다. 그러나 이러한 분류 기준은 1980년대 초 이후 금융혁신 및 금융자유화 촉진과 더불어 저축성예금이면서 요구불예금의 특성을 가진 저축예금, 자유저축예금 등 새로운 금융상품의 도입으로 인해 그 구분이 불분명해지게 되었다. 한편 양도성예금증서(CD)는 그 성격상 예금이지만 계리상으로는 예금과 구별하고 있다.
자료출처 : 한경 경제용어사전
정기적금
정해진 기간 동안 일정액을 매월 적립하고 만기일에 약정금액을 지급받는 것을 내용으로 하는 전형적인 적립식 예금이다. 정기적금은 은행 측에서 볼 때 매월 약정된 금액의 예입이 확실시된다는 점에서 정기예금 못지않은 안정된 자금조달원이 된다.
자료출처 : 한경 경제용어사전
3. 저축보험과 예금/적금의 공통점과 차이점
저축보험과 예금/적금의 정의의 대해서 알아보았습니다. 이어서 저축보험과 예금/적금은 어떤 공통점과 차이점이 있는지 확인해 보겠습니다.
3 - 1 저축보험과 예금/적금 공통점
- 가입목적
- 저축방법
* 가입목적
- 저축보험과 예금/적금은 저축이라는 목적을 위해서 가입하는 금융상품입니다. 저축보험은 보험사를 통해서 예금/적금은 은행을 통해서 가입할 수 있습니다.
* 저축방법
- 두 금융상품은 동일한 두 가지 저축방법을 가지고 있습니다. 매월 정해진 금액을 납입하는 월 적립식, 초기 가입 시 목돈을 납입하는 거치식 두 가지 저축방법이 있습니다.
3 - 2 저축보험과 예금/적금 차이점
- 운용방법
- 적용이율
- 가입기간
- 비과세
- 사업비
* 운용방법
- 저축보험은 납입한 보험료가 복리로 운용이 됩니다. 복리는 이자에 이자가 붙는 구조로 시간이 지날수록 이자가 더 크게 증가하는 방법입니다. 단리는 가입기간 동안 납입되는 월 적립식, 거치식 금융상품에 대해 가입시점의 금리를 적용받습니다.
* 적용이율
- 많은 분들이 착각하시는 것이 있습니다. 바로 저축보험이 고정이율 상품이라고 생각하는 것입니다. 저축보험은 보험사의 공시이율을 적용받습니다. 공시이율은 매월 보험사에서 산정하고 있습니다. 그렇기 때문에 저축보험은 정확하게는 변동금리형 금융상품이라고 할 수 있습니다. 반대로 예금/적금의 경우 가입 시 정해진 이율을 만기 시까지 적용받는 고정금리형 금융상품입니다.
* 가입기간
- 저축보험 상품은 다른 금융상품과 달리 가입기간을 단기, 중기, 장기 중 선택해야 가입할 수 있습니다. 보험사마다 상품마다 다를 수 있지만 짧게는 3년에서 길게는 10,20년 동안 가입이 가능합니다. 예금/적금의 경우 가장 가입기간이 짧게는 1년에서 길게는 5년 동안 가입이 가능합니다.
* 비과세
- 저축보험 상품은 금융상품중에서 유일하게 비과세혜택을 받을 수 있습니다. 다만 일부 조건을 충족해야 비과세혜택을 받을 수 있으니 조건은 아래 포스팅을 참고부탁드립니다. 예금/적금의 경우 비과세혜택이 없고 가입시점에 설정한 만기가 되었을 경우 발생한 이자차익에 대해서 15.4%의 이자소득세 차감 후 이자가 지급됩니다.
저축성 보험 보험차익의 세제혜택(비과세)
많은 분들이 저축 또는 연금의 목적으로 저축성 보험에 가입하는 경우가 많습니다. 저축성 보험의 적용이율은 단리가 아닌 복리로 운영되기 때문에 단기목적이 아닌 장기목적으로 저축하는 경
redwallet.tistory.com
※ 조건 미충족 시 또는 납입한 보험료 보다 해지환급금이 적은 경우 세제혜택은 적용되지 않습니다.
* 사업비
- 저축보험은 납입하는 보험료에서 사업비를 차감한 나머지 금액이 적립되어 운용됩니다. 그렇기 때문에 납입 후 중도해지 시 납입한 보험료보다 해지환급금이 적을 수 있습니다. 반대로 예금/적금의 경우 사업비가 없습니다. 중도해지 시 원금을 그대로 보장받습니다.
포스팅을 마치며
고객분들과 상담할 때 늘 말씀드리는 내용이 있습니다.
금융상품에 있어서 좋고 나쁨은 없습니다.
금융상품은 본인의 가입하는 목적과 필요에 의해서 알맞게 활용하는 것이 가장 중요합니다.
본인이 처음 가입 시 정해놓았던 목적이 바뀌지 않는다면 가입한 금융상품은 본인에게 득이 될 것입니다. 다만 처음에 많은 고민을 하지 않고 가입 이후에 변경을 하거나 중도해지를 하게 된다면 손해를 보 수 있으니 금융상품은 가입 전 반드시 공부를 해야 하며 이는 예금/적금뿐만 아니라 보험 역시 이에 해당합니다.
금융상품에 가입하는 것 역시 나의 돈입니다. 무형(보장내용)으로 남아도 유형(원리금)으로 남아도 본인에게 반드시 필요한 내용이니 금융상품 가입 전 많은 것들을 비교해 보고 공부하여 준비하는 것을 추천드립니다.
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