정기보험 종신보험 비교하기(feat. 사망보험금 준비하기)

정기보험과 종신보험은 중식과 양식처럼 차이가 있을 뿐 보장을 위한 목적은 동일합니다. 다만 기능적인 부분에서의 차이가 있고 활용도 면에서 차이가 있습니다. 정기보험이라는 단어는 보험설계사들 이외에 일반인들은 거의 쓰지 않는 말입니다. 그리고 일반사람들이 크게 관심 가지지 않는 보험용어입니다. 종신보험은 사실 부정적인 시선이 많이 쏠리는 보험용어입니다. 사망보험금을 지급받기 위해 가입하는 보험으로 생각하는 경향이 많기 때문에 본인에게는 필요가 없다고 생각하고 부정적으로 생각하는 경향이 있었습니다.

 

오늘은 낯설고 불편할 수 있는 두 보험 정기보험과 종신보험을 비교해 보겠습니다.

 

 

 

 

정기보험 종신보험 비교하기

 

 

 

 

1. 정기보험

 

1 - 1 정기보험의 정의

정기보험

경제 피보험자가 일정한 기간 안에 죽었을 때에만 보험금을 지급하는 사망 보험. 대개 보험 기간이 짧다.

자료출처 : 표준국어대사전

 

정기보험은 생명보험사에서 취급하는 보험상품으로 사망보장을 주로 취급합니다. 정기보험은 가입기간을 정할 수 있기 때문에 사망보장이 필요할 것이라고 예상되는 기간까지 원하는 사망보험금을 설정하여 가입할 수 있습니다.

 

 

1 - 2 정기보험의 특징

 

- 가입 시 보험기간을 설정할 수 있다

- 가입 시 만기환급금 유/무를 설정할 수 있다

- 사망보장만을 목적으로 준비하는 보험

 

 

1 - 2 - 1 가입 시 보험기간을 설정할 수 있다

정기보험은 가입 시 보험기간을 설정할 수 있습니다.

 

연 단위를 만기로 할 수도 있고 세(나이) 단위를 만기로 설정할 수 있습니다. 사망보험금이 집중적으로 필요할 것이라 예상되는 나이를 예상하고 해당나이까지 보험기간을 설정할 수 있습니다.

 

 

1 - 2 - 3 사망보장만을 목적으로 준비하는 보험

정기보험은 생명보험사에서만 판매하고 있는 사망보장만을 목적으로 하는 보장성 보험입니다. 

 

물론 보험사별로 상품에 따라 다양한 특약을 넣을 수도 있지만 본질은 사망보장입니다. 개인의 상황에 따라 필요한 옵션을 추가해서 가입해도 좋고 사망보장만을 위해 심플하게 가입하는 것도 방법이 될 수 있습니다. 

 

 

 

2. 종신보험

 

2 - 1 종신보험의 정의

종신보험(終身保險) [영 : whole life insurance]

피보험자의 일생을 부보 하여 피보험자가 사망하였을 때에 보험금을 지급하는 사망보험을 말한다. 사망보험이기는 하지만 정기보험과 달라서 매년 책임준비금이 누증되고 불몰수가격(不沒收價格 해약환급금해당액)도 해마다 증가해서 저축기능도 함께 지니고 있기 때문에 단순히 사망보장뿐만 아니라 노후의 생활자금으로서도 유용한 기능을 잠재적으로 가지고 있다.

자료출처 : 손해보험협회

 

종신보험은 정확하게 말씀드리자면 별도의 만기가 정해져 있지 않습니다. 종신보험의 만기는 피보험자 사망시점입니다. 피보험자가 100세 200세 300세까지 살면 그때까지 해당 보험이 유지될 수 있습니다. 2021년 출생자의 평균 기대수명이 83.6세입니다.(자료출처 : 통계청)

 

종신보험은 어떻게 활용하는 것이 좋을까요?

 

 

2 - 2 종신보험의 특징

 

- 만기가 없다

- 납입하는 보험료 중 일부가 적립된다 (다양한 활용도)

- 상속세를 준비하는데 좋은 보험

 

 

2 - 2 - 1 만기가 없다

종신보험은 말 그대로 사람의 몸이 끝나는 그날까지 보장을 받을 수 있습니다.

 

정기보험과 마찬가지로 주보험에서 사망을 보장하지만 특약을 추가함으로써 필요한 다른 보장들도 추가할 수 있습니다. 주계약(사망보장)은 만기 없이 종신으로 보장이 가능하지만 특약들의 경우 만기가 있으니 보험가입 시 참고 바랍니다.

 

 

2 - 2 - 2 납입하는 보험료 중 일부가 적립된다 (다양한 활용도)

종신보험의 보험료는 100% 소멸이 되는 것이 아니라 일부가 적립됩니다.

 

적립된 보험료는 다양하게 활용할 수 있습니다.

 

- 부분해지 또는 중도인출을 통한 자금융통

- 보험계약 담보대출(약관담보대출)

- 해지환급금 활용

 

상품마다 다를 수 있지만 중도인출 또는 보험계약을 부분해지 하여 보험계약은 유지하고 융통자금을 만들 수 있습니다. 또한 적립된 납입보험료를 담보로 담보대출을 받아 자금을 융통할 수 있습니다. 납입이 끝나고 사망 전 사망의 니즈가 없어졌다면 해당 남아 있는 해지환급을 연금으로 전환하거나 해지하여 노후자금으로 활용할 수 있다.

 

 

2 - 2 - 3 상속세를 준비하는데 좋은 보험

종신보험은 말 그대로 사람의 몸이 끝나는 그날까지 보장을 받을 수 있습니다. 사망시점을 예상할 수 없기 때문에 상속세를 대비하기 위해서는 정기보험보다는 종신보험이 더 좋습니다.

 

종신보험의 경우 보험료 납입을 완료하고 오랜 기간 유지하게 되면 본인이 가입한 사망보험금 보다 더 많은 사망보장을 받을 수 도 있습니다. 최소 본인이 가입한 사망보험금은 확실하게 보장받고 유지시점이 길어질수록 사망보험금도 증가할 수 있으니 상속세 재원마련을 고민하는 분이라면 종신보험을 준비하는 것이 좋습니다.

 

또한 산술적으로 생각해도 피보험자(보험가입자)의 연령이 고령이 아니라면 사망보험금을 받기 위해서 납입하는 총 납입보험료는 거의 대부분 사망보험금 보다 작습니다.

※ 피보험자가 고령이 아닌 경우 종신보험

- 사망보험금 < 총 납입보험료

 

 

 

3. 정기보험 종신보험 비교하기 (활용방법)

정기보험과 종신보험은 모두 사망보장을 위해 가입하는 보장성 보험이라는 개념에서는 동일하지만 보험기간이 정해져 있느냐(정기보험) 정해져 있지 않느냐(종신보험)에 따라 나눠집니다. 거두절미하고 각각의 보험을 어떻게 활용하는 것이 좋은지 간략하게 설명드리겠습니다.

 

 

3 - 1 정기보험 추천대상

 

- 결혼 후 가장

- 결혼과 상관없이 가장 역할을 하는 사람

 

제가 생각하는 남녀와 상관없이 가정경제에 가장 큰 소득을 벌어오는 사람입니다. 그런 가장이 사망하게 된다면 가계의 경제는 무너지고 남은 유가족들은 정상적인 생활을 못하고 경제적으로 힘든 생활을 하게 될 가능성이 높습니다. 또한 자녀들이 있는 가정에서는 자녀들이 미성년이고 경제활동을 할 수 없는 경우 이는 말할 수 없는 경제적 고통으로 다가오게 됩니다.

 

반대로 자녀가 가장으로서 역할을 하면서 부모님을 부양하는 경우에도 마찬가지입니다. 경제활동을 하는 자녀를 가장으로 한 가정의 경우 문제가 더 심각합니다. 고령의 부모님은 경제활동을 더 이상 할 수 없는 상황에서 가장의 부재는 재앙과 다름없습니다.

 

그렇기 때문에 결혼 후 가장 역할을 하는 사람은 본인의 주택을 담보로 받는 대출의 금액과 비슷한 수준 또는 자녀들이 성인이 되어 경제활동을 할 수 있는 나이까지는 보장을 받을 수 있도록 사망보장을 준비하는 것을 추천드립니다. 자녀가 가장역할을 하는 경우 역시 필요자금을 계산하여 최소한의 금액이라도 사망보장을 준비하는 것이 좋습니다.

 

 

3 - 1 종신보험 추천대상

 

- 사망보장과 자금활용의 니즈가 동시에 있는 사람

- 상속세 재원을 준비하는 사람

 

종신보험의 보험료는 모든 보험료가 소멸되는 것이 아니라 적립되는 보험료가 있습니다. 그리고 시간이 지나 적립보험료의 총합계가 사망보험금보다 커지면 사망보험금도 커지는 장점이 있습니다. 보험가입 후 사망보장의 니즈가 없어진다면 해당 적립보험료로 연금으로 활용하거나 해지하여 자금을 융통할 수 있습니다. 1석 2조의 효과라고 할 수 있습니다.

 

상속세는 상속인이 사망 후 피상속인에게 자산을 상속할 때 피상속인이 납입하게 되는 세금입니다. 일반적인 가정에서는 웬만하면 상속세에 대해서 큰 걱정이 없지만 물려줄 자산이 많은 가정의 경우는 다릅니다. 

 

이때 상속세 재원이 제대로 마련되어 있지 않다면 큰 낭패를 볼 수 있습니다. 종신보험으로 상속세를 미리 준비한다면 보다 합리적으로 상속세 재원을 마련할 수 있습니다. 종신보험의 구조는 피보험자가 고령이 아닌 경우 총 납입보험료가 사망보험금을 넘지 않습니다. 그렇기 때문에 상속세에 대해서 고민하고 있는 분들은 가급적 빠른 시일 내에 종신보험을 가입하셔서 상속세 재원마련에 도움 되시기 바랍니다.

 

 

 

 

포스팅을 마치며

 

사망보험금은 사실 보장성 보험을 가입함으로써 최고의 역할을 할 수 있는 보험금입니다. 이런 사망보험금을 준비할 수 있는 상품은 정기보험과 종신보험입니다. 각가의 보험은 특징이 뚜렷하기 때문에 본인에게 필요한 보험이 어떤 보험인지 살펴보시고 보험을 준비하시기 바랍니다.

 

정기보험은 가성비 좋게 사망보장을 준비할 수 있고

종신보험은 사망보장뿐만 아니라 자금융통도 할 수 있습니다.

 

 

 

 

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